Почему падают ставки по вкладам

Самые важные аспекты в статье: "Почему падают ставки по вкладам". Здесь полностью описана тематика и информация предоставлена в удобном виде. В любой момент можно задать вопрос дежурному юристу.

Почему банки повышают ставки по вкладам? Нужно ли торопиться открывать депозиты?

Банки начали повышать ставки по вкладам: каковы причины и прогнозы такой тенденции? Выгодна ли ситуация с повышением ставок для вкладчиков, которые надеются инвестировать с помощью депозита?

Средняя максимальная ставка по вкладам десяти российских банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц в рублях, по итогам третьей декады августа выросла до 6,56% после 6,32% во второй декаде месяца, как передает 1prime.ru.

Владимир Рожанковский, LIFA, Эксперт «Международного финансового центра»

Банки повышают процентные ставки по вкладам, не дожидаясь решения Центробанка по ключевой ставке, что называется, не от хорошей жизни.

Во-первых, тенденция к сползанию этих цифр прослеживалась последние два года на фоне снижения спроса на корпоративные кредиты (банки, в упрощённой модели, агрегируют деньги инвесторов и ссуживают их заёмщикам, что составляет основу их бизнеса).

То есть, не имея возможности получать большой денежный поток от выданных кредитов, но не желая при этом ограничивать поток депозитов (найдите бизнес, который в здравом уме откажется от притока оборотного капитала!), они вынуждены были пойти на столь непопулярную меру как уменьшение мотивации для вкладчиков (т.е. уровня процентов).

Интересно: LIFA — Лицензированный международный финансовый аналитик. Профессиональное обозначение, предоставленное Международной исследовательской ассоциацией (ИРА), предназначенное для профессионалов в области инвестиций во всем мире.

Однако до тех пор, пока инфляционные ожидания населения (ориентировочно до апреля 2019 года, когда рубль зашатался под воздействием новой волны западных санкций) были низкими, вкладчикам во имя пресловутой надёжности приходилось мириться с таким положением дел. Однако падение курса рубля более чем на 20% спровоцировало мысли о том, что проценты по депозитам не покроют скорость повышения ценников в магазинах, и с середины лета отток инвесторов заметно ускорился, что отражено в статистике ЦБ. Прим. ред: В сентябре 2018 курс рубля упал до 70 по отношению к доллару и до 80 рублей за единицу валюты по отношению в евро.

Повышенные ставки по вкладам в банках не сигнализируют об эффективности депозитов

Мне кажется, уровень ставок по банковским вкладам всё ещё слишком низок, чтобы оставить их хозяев в плюсе по располагаемому доходу (доходу за вычетом инфляции), поэтому в ближайшие месяцы – до того, как курс рубля стабилизируется – особого смысла держать средства на банковских депозитах (если речь идёт именно об инвестициях, а не только о надёжном хранении) я не вижу.

Интересно: Аналитики Moody’s отмечают, что более высокие ставки по депозитам, снижение ставок по кредитам и ограниченная способность банков повышать ставки по кредитам для корпоративных заемщиков негативно повлияют на чистую процентную маржу финансовых учреждений, а наиболее уязвимыми в данном контексте банки: Россельхозбанк, «Юникредит банк» и Газпромбанк.

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Может ли банк уменьшить процент по вкладу в одностороннем порядке?

В ходе снижения Центробанком базовой процентной ставки коммерческие банки периодически снижают проценты по вкладам населения. Но как быть с уже заключенными договорами банковского вклада, может ли по ним банк снизить процент в одностороннем порядке?

Ответ на этот вопрос содержится в Гражданском кодексе РФ (статья 838 «Проценты на вклад»). И ответ зависит от вида банковского вклада: либо это вклад «до востребования», либо вклад, заключенный на определенный срок.

По вкладам «до востребования» банк может в одностороннем порядке изменять процент. При этом Гражданский кодекс говорит о необходимости уведомить вкладчика об этом за месяц (но дает возможность в договоре изменить это требование).

По срочным банковским вкладам (т.е. вкладам, заключенным на определенный срок) банк не может изменить установленный договором процент, он будет действовать до истечения срока договора.

Как правило, граждане заключают срочные договоры, т.к. обычные банковские счета «до востребования» предусматривают чисто символический процент. Но в случае с «доходными» пластиковых картами можно предположить, что имеет место именно вклад «до востребования» пусть и с повышенным процентом (чтобы сказать точно, нужно видеть конкретный договор). Это касается карт типа Кукурузы, Тинькофф и др., где банк предлагает неплохой процент на остаток денежных средств на карте. При этом вы можете в любое время пополнять счет и снимать деньги, то есть вклад «до востребования». А значит и процент по таким вкладам банк может изменить в одностороннем порядке.

Проценты по вкладам будут падать к концу года?

22 марта 2019 г. ЦБ сохранил ключевую ставку в 7,75%. В очередной раз регулятор успокоил банковский рынок. Ставки по вкладам стоят в районе 8%, много это или мало? Ответа нет. Одни аналитики говорят о необходимости «фиксации» доходности, другие ссылаются на сохранении стабильности на долгий срок.

Однако Э. Набиуллина намекает на возможность снижения ключевой ставки уже в этом году, что несомненно приведет к уменьшению ставок по вкладам во втором полугодии на 0,5 процентных пункта. Что подтвердил Сбербанк, первым начавший убирать самые доходные из вкладов.

Директор департамента аналитики и контента Банки.ру Сабина Хасанова говорит, что негативные прогнозы банков по ситуации, привели в начале года к снижению ставок по валютным вкладам, а вскоре начнет меняться ситуация и по рублевым вкладам.

Высоких процентов по вкладам не будет!

Кроме того, отмечает она, регулятор ужесточает правила контроля за желающими привлечь вкладчиков чрезмерно высокими процентами (теперь норма превышения базового уровня доходности не должна быть выше 1,15 п.п. — ранее было 2 п.п.). Для них грозятся ввести повышенную норму отчислений в фонд страхования.

Некоторые аналитики предлагают разместить денежные средства не на вкладах, а в ОФЗ, где можно будет играть на курсовой стоимости. Сейчас доходность составляет 7,9% по трехлетним облигациям. Однако, небольшая разница не дает видимого преимущества ОФЗ над вкладами. Тем более, что все прогнозы сопровождаются оговоркой «в случае стабильности».

О долгосрочных же финансовых вложениях говорить тем более сложно, если вспомнить все последние «штормы» нашего не совсем спокойного времени. В любом случае сохранять деньги необходимо, и для этого подойдут самые консервативные — вклад и ОФЗ, все остальные чрезмерно рискованны.

Почему падают проценты по вкладам в 2018-м году, рассказали эксперты

Специалисты оценили современную банковскую систему и назвали несколько причин падения процентов по вкладам. Аналитики также предположили, могут ли ставки опуститься до нуля.

Специалисты отмечают, что процентные ставки по депозитам понижаются регулярно. По их словам, подобная тенденция наблюдается несколько лет, поэтому не стоит ей сильно удивляться. Причинами планомерного понижения процентных ставок эксперты называют «очистку» банковской системы, прекращение деятельности банков-пирамид и других финансовых организаций, которые предлагали вкладчикам подозрительно высокие проценты.

Читайте так же:  Сварщик вредная ли профессия

Основным объяснением того, почему падают проценты по вкладам в 2018-м году, аналитики называют позицию ЦБ, который регулярно понижает ключевую ставку. Специалисты подчеркивают, что в прошлом году регулятор несколько раз понижал ключевую ставку, после чего банки тоже опустили проценты по депозитам.

По словам экспертов, вклады не станут менее популярными, поскольку в 2018-м году они выглядят наиболее привлекательным и надежным вариантом для инвестиций. При этом финансовые аналитики считают, что в нынешнем году не найдется причин для роста процентов по депозитам.

Специалисты проанализировали 10 банков, которые к началу 2018 года занимали лидерские позиции по количеству принятых вкладов в рублях. По словам экспертов, динамика максимальной процентной ставки у этих компаний понизилась на два процентных пункта в сравнении с прошлым годом – до 6,5 процента.

Прогнозы аналитиков на проценты по вкладам в 2018-м году

Эксперт Михаил Крылов считает, что банки не станут существенно понижать процентные ставки, следуя примеру ЦБ, ведь в этом случае они потеряют крупных инвесторов. По мнению специалиста, в этом случае кредитные организации получат удар по своим активам, поскольку вкладчики переключатся на инвестиционные компании.

Эксперт Роман Цивинюк даже не рассматривает вариант с обнулившимися или отрицательными ставками по вкладам. По словам специалиста, в этом случае люди будут хранить сбережения «по старинке» – дома. По мнению аналитика, подобная ситуация не устроит ни граждан, ни банки, ни ЦБ.

Почему падают ставки по вкладам в России в 2019 году

Возможностей выгодно разместить средства у россиян все меньше. Ставки по вкладам и сберегательным сертификатам продолжают падать. В ЦБ РФ уже заявили о том, что ряд банков, пользуясь своим статусом, демпингуют и привлекают депозиты по заниженным ставкам.

Напомним, что 22 марта 2019 года главный финансовый регулятор РФ, Банк России, сохранил ключевую ставку в 7,75%. В очередной раз регулятор успокоил банковский рынок. Ставки по вкладам стоят в районе 8%, много это или мало? Ответа нет. Одни аналитики говорят о необходимости «фиксации» доходности, другие ссылаются на сохранении стабильности на долгий срок. Госпожа Э. Набиуллина намекает на возможность снижения ключевой ставки уже в этом году, что несомненно приведет к уменьшению ставок по вкладам во втором полугодии на 0,5 процентных пункта.

ЦБ РФ продолжает срезать ставки по депозитам

Аналитики говорят о том, что главный российский регулятор ужесточает правила контроля за желающими привлечь вкладчиков чрезмерно высокими процентами. Напомним, что теперь норма превышения базового уровня доходности не должна быть выше 1,15 п.п., а ранее это было 2 п.п.. Для них грозятся ввести повышенную норму отчислений в фонд страхования.

Некоторые аналитики предлагают разместить денежные средства не на вкладах, а в ОФЗ, где можно будет играть на курсовой стоимости. Сейчас доходность составляет 7,9% по трехлетним облигациям. Однако, небольшая разница не дает видимого преимущества ОФЗ над вкладами. Тем более, что все прогнозы сопровождаются оговоркой «в случае стабильности». Но, в любом случае сохранять деньги необходимо, и для этого подойдут самые консервативные — вклад и ОФЗ, все остальные чрезмерно рискованны.

Крупнейшие банки отказываются от высоких ставок по вкладам в валюте

Крупные розничные банки один за другим снижают доходность валютных депозитов, следуя новой рыночной тенденции в России. Еще в начале 2019 года одни из самых высоких процентов по вкладам в долларах и евро предлагали госбанки. Однако, в марте ситуация изменилась.

Напомним, что 29 марта Россельхозбанк, который в последние месяцы предлагал, пожалуй, максимальные на рынке ставки долларовых вкладов в рознице, снизил их на 0,9–1,25 п. п.. Наибольшая ставка его розничного вклада упала с 4% до 3,05% годовых. Такой доход госбанк начисляет на вклад «Доходный» сроком 4 года при дистанционном размещении от 25 000 долларов США и более. Ставки в евро в этом банке уменьшились на 0,15–0,6 п. п., максимальная ставка в рознице упала с 1,1 до 0,75% годовых (при дистанционном размещении не менее 15 000 евро на срок от 3 лет).

Одновременно с Россельхозбанком банк «ФК Открытие» понизил ставки вкладов в долларах сроком не менее 1 года на 0,2–0,25 п. п. Сейчас он готов платить розничным вкладчикам максимум 3% годовых с учетом капитализации дохода по годовому вкладу на сумму от 1000 долларов США.

Курс доллара и евро
сейчас и на завтра

Грядет ли массовое снижение ставок по вкладам? Эксперты склоняются к мнению, что движение вниз на 0,2—0,5% вполне вероятно.

После прекращения действия сезонного вклада максимальная ставка по розничным депозитам в Сбербанке снизилась до 5,75%. Последуют ли за «зеленым гигантом» остальные банки?

Сбербанк досрочно прекратил действие сезонного вклада с рекордной для него доходностью до 7,65% годовых. Официально прием средств во вклад был прекращен из-за досрочного достижения бизнес-показателей по данному продукту. Теперь максимальная ставка розничного депозита в Сбербанке составляет 5,75%. При этом, как сообщает ЦБ, максимальная ставка топ-10 российских банков по депозитам по итогам второй декады марта выросла до уровня около 7,72%.

Эксперты связали закрытие сезонного вклада с получением банком необходимой ему в этом году порции ликвидности. По словам старшего аналитика по финансовым рынкам Райффайзенбанка Дениса Порывая, это не означает, что Сбербанку больше не нужна ликвидность, просто, в отличие от второй части 2018 года, в 2019-м большой объем средств будет приходить по бюджетному каналу, поэтому банк решил сократить приток средств физлиц, снизив ставки.

«Банк достиг целевых показателей по этому продукту, а дополнительная ликвидность, привлекаемая посредством «дорогих» вкладов, банку не нужна в таком объеме, кроме того, есть и другие источники ее привлечения», — комментирует директор департамента аналитики и контента Банки.ру Сабина Хасанова.

Денис Порывай добавляет, что политика крупнейшего банка по управлению процентными ставками не может не оказывать влияния на поведение других участников рынка, прежде всего госбанков, поэтому остальные банки, скорее всего, тоже снизят свои ставки.

Снижать будут «тихо и спокойно»

При этом начальник управления сберегательного и инвестиционного бизнеса банка «Открытие» Александр Бородкин отмечает, что в отсутствие внешних событий ставки будут продолжать динамику последних лет — снижаться спокойно и без существенных стрессов.

«Рынок вкладов очень конкурентен. Изменение ставок одним из крупных игроков обычно приводит к колебаниям на всем рынке, которые будут продолжаться до тех пор, пока все игроки не займут привычную позицию, позволяющую привлечь требуемый объем по минимальной ставке», — считает аналитик.

«В связи с тем, что на прошлом заседании ЦБ оставил процентную ставку без изменений и изменил прогнозы по монетарной политике, мы в дальнейшем будем неизбежно наблюдать снижение ставок по депозитам в банках, — комментирует инвестиционный консультант «БКС Брокера» Михаил Захаров. — Сбербанк, как один из гигантов банковского дела, двинулся первым, за ним последуют остальные».

«Инфляция в первые месяцы 2019-го находится ниже прогнозируемого регулятором уровня, ключевая ставка в марте была оставлена без изменений, а санкционные риски существенно не выросли с начала года. Некоторое повышение ставок по вкладам отдельными игроками возможно, если у них будет потребность в ликвидности, однако массовых изменений в ближайшие один-два месяца ждать не стоит», — считает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.

Читайте так же:  Где сделать регистрацию за работника

Такая же точка зрения и у директора по развитию розничного бизнеса Почта Банка Григория Бабаджаняна. «Сейчас ситуация в российской экономике достаточно стабильная, инфляция умеренная, рыночная конъюнктура относительно благоприятная, а ключевая ставка ЦБ осталась на прежнем уровне. Поэтому, по нашим оценкам, в ближайшее время не стоит ожидать существенного изменения ставок по вкладам в целом по рынку», — говорит он.

Эксперты склоняются к мнению, что снижение ставок будет постепенным и не критичным, однако движение вниз на 0,2—0,5 процентного пункта вполне вероятно. В любом случае, движение процентов по вкладам будет зависеть от дальнейших действий ЦБ в отношении ключевой ставки. Учитывая комментарий главы Центробанка Эльвиры Набиуллиной о возможном снижении ставки в течение текущего года, говорить о росте доходности депозитов в ближайший год не представляется возможным.

Ключевая ставка не решает

Ключевая ставка по результатам мартовского заседания совета директоров Банка России по ДКП, как и прогнозировалось, осталась без изменений на уровне 7,75%. Однако в комментариях Центробанк указал, что при развитии ситуации в соответствии с базовым прогнозом допускает переход к снижению ключевой ставки в этом году. А это уже прямой сигнал коммерческим банкам, ведь условия их продуктов в значительной степени зависят от решений регулятора. Это значит, что проценты по кредитным и ипотечным предложениям будут снижаться, но и проценты по вкладам — тоже.

Банк России по итогам заседания совета директоров в пятницу, 22 марта, принял решение сохранить ключевую ставку на уровне 7,75%. Об этом говорится в сообщении регулятора.

По прогнозам аналитиков «Русского Стандарта», ставки банков по кредитам и депозитам в текущий момент преимущественно останутся без изменений, а вот во второй половине 2019 года, вслед за возможным снижением ключевой ставки, они могут скорректироваться в сторону понижения.

Базовый прогноз по банковскому сектору аналитического центра Банки.ру предполагает относительную стабильность политической и экономической среды в России и отсутствие серьезных внешних шоков. По прогнозу, в конце 2019 — начале 2020 года ставки могут начать снижаться. «Ближе к концу года, в зависимости от уровня инфляции и позиции регулятора, ставки могут начать массовое снижение, за исключением сезонных предложений банков, которые обычно выгоднее «стандартных» вкладов», — подчеркивает Сабина Хасанова.

Аналитики отмечают, что банки по большей части демонстрируют избыток ликвидности и не испытывают необходимости в дополнительном привлечении дорогих средств.

Сбербанк снизил ставки по вкладам. Что это значит и куда теперь вкладывать деньги?

Первым ставку понизил Сбербанк, а он всегда задает тренд на рынке. Сокращение составило до 0,9%. В итоге сейчас самый высокий процент по вкладу для физических лиц в этом государственном банке — 7,76% в рублях и 2,06% в долларах. Для сравнения, в январе 2015 ставка колебалась в районе 13,11% в рублях, 5,51% в долларах. При этом Сбербанк занимает почти половину рынка банковских вкладов.

Кто потеряет деньги?

Вкладчики, у которых уже есть деньги на счетах, ничего не теряют, процентная ставка остается той же, что и при открытии счета. Теряют в этом случае те, кто только готовится разместить свои деньги в банке. Сумма потери зависит от величины вклада. Если, например, в Сбербанке вы планировали разместить 100 тысяч рублей под 7,76%, то в 2016 заработаете 7760 рублей в год, хотя в январе 2015 могли бы оказаться в плюсе на 13 110 рублей.

Фото: Public domain

Прибыльные, но небезопасные

Но и сейчас есть вариант неплохо заработать на вкладе: можно рискнуть и разместить деньги под более высокий процент в менее надежной кредитной организации. Все равно по закону сейчас вклады страхуются вместе с процентами. Сумма страховки — 1,4 миллиона рублей, и если вам не повезет, и у банка, например, отзовут лицензию, деньги вы все равно получите, но потеряете время.

Еще год назад ставка по вкладам в некоторых банках достигала 18%, такие условия предлагал «Русский стандарт», сейчас самый большой процент там — 14% годовых. В среднем ставка негосударственных банков, которые входят в зону риска колеблется на уровне около 12% для рублевых вкладов. На таких условиях вложиться предлагают «Наш дом», «Интерпром банк», «Таврический», «Соверен банк», «Русский торговый банк», «Кредит-Москва», «Миръ Банк», «Новикомбанк», «МБСП», «РУБанк» и «Новопокровский банк».

Фото: Public domain

Гарантированные вложения под более низкий процент

Еще в первой декаде апреля у 10 крупнейших банков ставки уже снизились до уровня октября 2014 года, когда ключевая ставка ЦБ была 9% (сейчас она — 11%). У банков из верхушки рейтинга надежности (половина из них — государственные) процентная ставка по вкладам не превышает 10%.

У «ВТБ-24» — это 9, 45%, «Газпромбанк» предлагает 9%, «Альфа-банк» — 9,9%, «Открытие» — 10,5%, «РосСельхозбанк» — 10,15%, «Банк Москвы» — 11%. При этом только «Банк Москвы» и «Альфа-банк» не будут снижать ставки по вкладам в скором времени, «ВТБ24» и «Открытие» пока не приняли решение.

Фото: Public domain

Заработать на банках не получится, куда вкладывать?

В 2015 году уровень инфляции составил 12,91%. При этом средняя ставка банков по вкладам была в районе 15%, то есть хоть и минимальный, но доход все же был. В 2016 году заработать на вкладах не получится, если темп обесценивания денег останется на прежнем уровне. Максимальный ожидаемый уровень инфляции — 12,4%. То есть вклады в 2016 году позволят просто сохранить денежный капитал в том же объеме.

Эксперты советуют вкладывать деньги в недвижимость: при грамотном подходе, она может принести 22-30% прибыли за год. Речь идет не только об аренде, но и вложении в строительство на этапе котлована, и дальнейшей перепродаже после сдачи объекта.

Видео (кликните для воспроизведения).

Фото: Public domain

Почему ставки и дальше будут падать?

В целом эксперты советуют не тянуть с вкладами, так как из-за переизбытка ликвидности, то есть переизбытка денег у банка, процентные ставки будут снижаться и в дальнейшем. Происходит это из-за того, что сейчас населения стало меньше брать кредитов, ведь система работает в замкнутом режиме, банки привлекают деньги за счет вкладов под например 12%, дают кредит третьим лицам под 20%. 8% разницы зарабатывают, а сейчас организации понимают, что не смогут разместить деньги в полном объеме, соответственно и вкладов им нужно меньше.

Ставки по валютным вкладам падают. Есть ли альтернатива?

Лента новостей

Все новости »

Еще в начале года одни из самых высоких процентов по депозитам в долларах и евро предлагали госбанки, но в марте ситуация изменилась

Фото: Кирилл Кухмарь/ТАСС —>

Ставки по валютным вкладам пошли вниз. 29 марта сразу два банка с госучастием снизили проценты по валютным депозитам, пишут «Ведомости». Это Россельхозбанк, который в последние месяцы предлагал, пожалуй, максимальные на рынке ставки долларовых вкладов, а также «Открытие». Теперь оба банка согласны платить долларовым вкладчикам не более 3% годовых.

Лидер рынка Сбербанк снизил долларовые ставки еще две недели назад. Теперь его максимальная ставка в рознице опустилась до 1,85% годовых.

Читайте так же:  Какие документы нужнв для замены в у смена ыамилии

Причины снижения объясняет старший директор по финансовым институтам Fitch Ratings Александр Данилов.

Есть ли сейчас альтернатива валютным вкладам, рассуждает младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Вячеслав Путиловский.

Вячеслав Путиловский младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» «Зависит в первую очередь от аппетита к риску. Если человек хочет рассчитывать на страховую защиту АСВ, то это одна ситуация. Если он готов быть в свободном плавании, полностью нести риски, это несколько другое. Я бы посмотрел федеральное заимствование или субфедеральное заимствование в облигациях, возможно, какие-то инвестиции в ликвидную недвижимость. Для неквалифицированных инвесторов, я думаю, валюта — это основное».

В ближайшее время можно ожидать снижения ставок и по рублевым депозитам. На заседании 22 марта совет директоров ЦБ оставил ключевую ставку без изменений, но смягчил риторику, допустив вероятность ее снижения в этом году. По мнению регулятора, сейчас есть все условия для снижения стоимости сначала рублевых депозитов, а затем и кредитов.

Почему в банках снижаются процентные ставки по вкладам в 2019 году?

Как формируется процентная ставка по вкладу?

Процентная ставка по вкладам зависит от целого ряда факторов, определяющих, каким будет её текущее значение. Проценты по вкладам падают или растут, формируясь под воздействием:

  • общей экономической ситуации в государстве — учитываются инфляционные процессы, состояние международных долгов страны;
  • стабильности и финансового благополучия конкретного банка, где находится вклад — чем компания надёжнее , тем скорее будет расти процент, предлагаемый инвесторам;
  • варианта депозита — базовые условия договора изначально формируют данный показатель;
  • валюты — если депозит рублёвый, размер дивидендов будет на порядок больше, чем на капитал, вложенный в банк в иностранной валюте.

И, наконец, главный аргумент, формирующий рассматриваемую в статье величину — ставка ЦБ по вкладам. Её определяет главное финансовое учреждение РФ, и любые изменения данного показателя неизбежно скажутся на конкретной банковской ставке.

[2]

Насколько реально и прогнозируемо ли повышение процентных ставок по вкладам? Этот вопрос интересует всех граждан, инвестирующих свои накопления в отечественные банки. Чего ждать в ближайшее время? И если рост всё-таки возможен, как и под воздействием каких факторов это произойдёт?

Аналитики не делают на данный счёт оптимистичных прогнозов — в ближайшие 12-15 месяцев роста не предвидится. Ситуация начнёт меняться, если в ЦБ наметится дефицит наличного капитала, и активы будут падать. Появится смысл в дополнительном стимулировании инвестирования, а главный рычаг активизации этих процессов — повышенные проценты по вкладам.

Единственное, на что могут рассчитывать те, кто доверяет крупным банкам и ждёт роста своей прибыли — отслеживать специальные предложения. Как правило, их запускают к праздничным событиям и датам — тогда увеличение процентов по вкладам наиболее вероятно.

Поскольку изменить ситуацию на экономическом рынке страны клиенты банков не в силах, правильным решением в случае непредусмотренного снижения ставок является возврат депозита. Делается это следующим образом:

  • обращаемся в банк персонально;
  • подаём письменное заявление на имя руководителя организации с требованием возврата тела капитала и уже начисленной на него дополнительной суммы в рамках действия договора по депозиту;
  • ждём пять суток — это установленное законом время на рассмотрение прошения;
  • по истечении указанного срока снова обращаемся в банк — если желаемого результата не последовало, требуем письменную причину отказа;
  • идём в отдел защиты прав потребителей или правоохранительные инстанции (инспекция проведёт проверку и, если права вкладчика были нарушены, финансовую компанию обяжут вернуть деньги).

Откуда ставки растут

Банкиры опасаются, что ослабление рубля из-за расширения американских санкций, рост инфляции в том числе за счет повышения НДС, увеличение доходности государственных облигаций до 9% годовых и возможное повышение ключевой ставки ЦБ приведут к оттоку рублевых вкладов и действуют превентивно, считают аналитики.

Динамика ставок вкладов связана с изменившимися ожиданиями монетарной политики ЦБ, поясняет главный экономист «Нордеа банка» Татьяна Евдокимова: на смену ожиданиям постепенного снижения ключевой ставки пришли риски ужесточения политики ЦБ. «Динамика ставок депозитов во многом определяется движением ключевой ставки, и в случае ее повышения возможно аналогичное изменение ставок по вкладам», – уточняет начальник управления клиентских исследований ВТБ Дмитрий Лепетиков.

Почему снижаются ставки по депозитам?

Ставки по банковским депозитам упали — почему так происходит? Во-первых, важно понимать, что такой процесс является экономической нормой. В 2019 году наблюдается общее и динамичное изменение ставок на понижение, и, по прогнозам экспертов, эта тенденция будет сохраняться и дальше. Отечественный рынок постепенно приходит в состояние нормы.

Начисления по длительным договорам становятся выше, чем по краткосрочным. Компании уже не нуждаются в кратковременной ликвидности. Работая на понижение, они автоматически уменьшают темпы по инвестированию, регулируя финансовые потоки и стимулируя россиян вкладывать средства на более длительные периоды времени.

Основная причина понижения ставки — достаточное количество наличности на фоне снижения спроса на процессы потребительского кредитования населения. Популярность оформления множественных займов одним клиентом резко снижается. Таким образом, размещать финансы уже негде, а начислять повышенный процент за капитал, который, по сути, не работает, объективно не выгодно.

Второе обстоятельство, провоцирующее понижение показателя — общее падение базовой ставки Сбербанка сразу по всем направлениям. Так же поступили остальные крупные финансовые организации. И последняя причина, обеспечившая в текущем периоде низкие ставки по депозитам. Это некоторое снижение ставки ЦБ, которая, по прогнозам аналитиков, к 2019 году будет снижена ещё больше.

Докуда ставки дорастут

Однако открывать вклады в рублях можно не спешить. По мнению многих аналитиков и банкиров, нынешний рост ставок рублевых вкладов продолжится, а вот курс рубля может еще снизиться. В четверг доллар прибавил 1,18 руб. до 69,39 руб., евро – 1,25 руб. до 80,64 руб.

В текущих экономических условиях повышение ставок вкладов можно считать новым среднесрочным трендом, полагает ведущий аналитик по банковским рейтингам «Эксперт РА» Екатерина Щурихина: «До конца года, если у ЦБ не возникнет поводов резко увеличить ключевую ставку, мы ожидаем рост процентов у крупных банков в пределах 0,5–1 п. п.».

По мнению Евдокимовой, ЦБ может повысить ключевую ставку уже в текущем году, а за ней последуют и депозитные ставки. «Масштаб повышения зависит от степени ослабления рубля, – продолжает она, – если курс доллара подскочит до 75 руб., то ключевая ставка может дойти до 8–8,5%».

Наиболее вероятно, что в течение полугода рост доходностей депозитов продолжится и средняя максимальная ставка вкладов в 10 крупнейших банках по размеру депозитов населения вплотную приблизится к 7% годовых, прогнозирует аналитик ИК «Фридом финанс» Валерий Безуглов.

Продолжения роста ставок ждет и гендиректор УК «Спутник – управление капиталом» Александр Лосев, который считает, что текущему курсу доллара должны соответствовать процентные ставки 2–3-летней давности. По его словам, ставки депозитов банков должны быть выше доходностей ОФЗ (в четверг достигли 9%. – «Ведомости») хотя бы потому, что у банков выше кредитные риски, чем у государства.

Традиционного всплеска ставок вкладов можно ожидать к Новому году, говорит Щурихина: многие банки охотно предлагают сезонные или приуроченные к праздникам вклады.

У регулятора иное мнение. Зампред ЦБ Василий Поздышев на Международном банковском форуме в Сочи предупредил, что тенденция повышения ставок вкладов не будет долгосрочной.

Читайте так же:  Какое приложение на андройд официально показывает штрафы гибдд

Дождаться нужной ставки

Лосев советует гражданам со свободными рублями дождаться более выгодных условий депозитов уже в следующем году, а пока купить краткосрочные ОФЗ.

Кроме того, в ближайшее время ослабление рубля вполне может продолжиться до 70–70,5 руб./$ и 81–81,5 руб./евро, прогнозирует аналитик «БКС брокера» Иван Копейкин. По мнению зампреда правления Локо-банка Андрея Люшина, на горизонте года и более евро выглядит предпочтительнее доллара, поскольку переход к подъему ставки в еврозоне и завершение роста ставки в США могут привести к росту евро против доллара.

Не ставить на рубль

«Сейчас доходность ни одного рублевого инструмента не покрывает валютного риска, который он несет, – говорит советник генерального директора по макроэкономике компании «Открытие брокер» Сергей Хестанов. – Поэтому разумному вкладчику период геополитической нестабильности лучше пережидать полностью в валютных инструментах.

Всерьез смотреть на рублевые вклады можно будет, только когда отношения России и США хотя бы стабилизируются. Поскольку геополитические риски высоки и с большой вероятностью будут нарастать следующие 2–3 месяца, еще не поздно увеличить долю валютных инструментов в личных накоплениях, соглашается Люшин:

Хестанов предлагает сейчас переводить рублевые сбережения в валюту несколькими траншами на протяжении пары недель, чтобы немного сгладить потери на курсе, «или же каждый месяц на ту сумму, которую вы хотите отложить, покупать валюту». Ожидается усиление санкций, и рубль будет продолжать оставаться под давлением, поэтому рублевые средства лучше всего держать на накопительных счетах, чтобы докупать валюту, считает ведущий аналитик AMarkets Артем Деев.

Рекомендации специалистов

Будут ли расти ставки по депозитам, от вкладчика не зависит. Однако увеличить свою финансовую прибыль даже на фоне их снижения вполне реально, если не игнорировать следующие советы экспертов в области экономики и банковского дела и учитывать следующие моменты:

  1. При выборе вида вклада отдаём предпочтение таким программам, где существует возможность пополнения капитала на любом этапе действия договора, ведь прибыль насчитывается на величину вложенных в компанию средств.
  2. Стараемся, чтобы капитализация инвестированных средств проводилась как можно чаще. Она увеличивает тело первоначальной суммы, соответственно, даже при пониженной ставке итоговый заработок будет больше. Хорошо, если эта процедура будет проводиться ежемесячно.
  3. Сроки актуальности договора — соглашение, заключённое более чем на один год (при условии, что оно не будет расторгнуто по требованию клиента досрочно), всегда даст больше выгоды, чем кратковременные инвестиции.
  4. При выборе валюты инвестирования отдаём предпочтение российскому рублю — сумма базовых начислений на него всегда будет больше, чем на евро или доллар.

Почему падают ставки по вкладам в банках?

Ставки по вкладам упали ниже 10%. Прогнозируют в 2016 году дальнейшее снижение ставок.

К чему это приведет?

Понижается ставка рефинансирования ЦБ. Т.е. это % по которому ЦБ выдает кредиты банкам, которые в свою очередь перепродают их физическим и юридическим лицам.

Соответственно понижается % по выдаваемым кредитам(например на ипотеку ставки понизились на 0,5-1%

А вклады — заемные средства банков у физ. и юр. лиц. Они стараются их держать не сильно, а то и на равне ставки рефинансирования.(зачем занимать у населения, если можно взять в ЦБ)

Ну а если банк вам предлагает высокие %, я бы 100 перепроверил этот банк — либо у него очень плохое финансовое состояние, и он цепляется за каждую ниточку(ниточка — это привлечение фин. инвестиций), или его лицензии ЦБ лишил, в общем грядуще банкротство неизбежно! А может это вааще не банк, а просто кооператив или обычная фирма, раздающая деньги под %, которая даже не входит в «Агенство по страхованию вкладов»!

Доходы по вкладам обнулили

Почему банки РФ снижают ставки по депозитам?

25 апреля Сбербанк резко снизил ставки по вкладам населения. Больше всего досталось депозитам в евро. При вложении на срок до года они обвалились почти до нуля, и теперь составляют 0,01−0,1% годовых. Доходность вкладов сроком от года снижена на 0,5%. А максимальная доходность — 0,65% годовых — достигается при вложении от 20 тысяч евро на три года.

Чуть меньше пострадали долларовые вклады. Почти до нуля снизилась доходность лишь вкладов сроком до 3 месяцев. Ставки более длинных депозитов снижены на 0,1−0,3% годовых. Максимальная ставка в долларах — 2% (от $ 20 тысяч, срок — 3 года).

Ну и, конечно, «под раздачу» попали депозиты в российской национальной валюте. Рублевые ставки вкладов базовой линейки снижены на 0,4−1,05% в зависимости от срока вложений. Максимальная ставка — 7,3% при вложении от 700 тысяч рублей на срок от одного до двух лет.

Доходность рублевых сберегательных сертификатов на сумму до 8 миллионов снижена на 0,2% годовых, на более крупные суммы — не изменилась. Максимальный доход — 11,5% годовых — Сбербанк обещает тем, кто вкладывает в сертификаты на 1095 дней не менее 100 млн. рублей.

Теперь, надо думать, примеру Сбербанка последуют и другие кредитные учреждения. С начала апреля условия рублевых вкладов уже ухудшили 40% банков из первой тридцатки по размеру привлеченных средств населения. Это Альфа-банк, Бинбанк и «МДМ банк», Уралсиб, Райффайзенбанк, Газпромбанк, Россельхозбанк, Московский кредитный банк, «Ренессанс кредит», Росбанк, Совкомбанк, «Траст». В среднем доходность их вкладов уменьшалась на 0,2−0,6% годовых, а валютные ставки снижены примерно в трети этих банков на 0,1−0,5% годовых. В такой ситуации решение Сбербанка может стать катализатором процесса обнуления ставок

[1]

Можно сказать, что теперь Россия будет жить, как Европа. Там тоже ставки по вкладам практически нулевые. Правда, в некоторых европейских странах, например, в Дании, ставки по кредитам физлиц и вовсе отрицательные. Это значит, что не заемщики платят банку за пользование деньгами, а банк доплачивает заемщикам за взятый кредит. Впрочем, у нас до такого «коммунизма» дело вряд ли дойдет.

Юрий Болдырев об условиях для подлинной реиндустриализации

Причина решения Сбербанка очевидна — денег в российской банковской системе слишком много. Еще в феврале глава Минэкономразвития Алексей Улюкаев сообщил, что банки страдают от избытка валютных пассивов, которые девать некуда, поскольку валютные кредиты никто не берет. Очевидный способ оздоровления в такой ситуации — прекратить наращивать эти самые пассивы. Именно этим банки и занялись, снижая привлекательность вкладов.

Как отразится обнуление ставок на экономике РФ, как теперь население сможет сохранять свои сбережения?

— Нужно подчеркнуть, что ставки снижены только для новых вкладов, — отмечает руководитель направления «Финансы и экономика» Института современного развития Никита Масленников. — В среднем, ставки по рублевым вкладам понижены на 0,9%, по валютным — на 0,5%. В итоге, средняя ставка по вкладам в долларах и евро составила всего 0,1%. Это очень резкое движение вниз.

С одной стороны, причина обнуления валютных вкладов понятна: спрос на такие вклады падает, и даже прежние небольшие вклады в долларах и евро население активно конвертирует в рубли, и тратит на текущее потребление.

Но основная причина решения Сбербанка — в банковском секторе происходит плавный переход от дефицита ликвидности к структурному профициту. Это значит, что у банков скопилось слишком много свободных денег, которые не находят применения. В этих условиях покупать у населения дорогие пассивы — значит, умножать собственные банковские риски.

Читайте так же:  Основания для жалоб на участкового

Затраты на эти пассивы банкам просто нечем «отбивать»: спроса на кредиты экономика не предъявляет. Так, по итогам первого квартала 2016 года, банковский сектор показал отрицательные значения по всем основным показателям: на 2,3% сократились банковские активы, почти на 3% — корпоративные кредиты, на 1% — потребительные, на 3% — вклады населения.

Возникает парадокс: Минэкономразвития рассказывает, что еще немного, и мы увидим явные признаки оживления, а экономика не демонстрирует никакого желания брать кредиты. И это несмотря на то, что ставки по кредитам в последние полтора года неуклонно снижаются. Банки, оказавшись в этой ситуации, просто не могут на нее не реагировать.

Еще один явный показатель структурного профицита заключается в том, что банки резко сократили заимствования у Банка России. Если сравнить показатели конца 2015 года и первого квартала 2016-го, объем привлеченных у регулятора средств сократился в 2,4 раза (с 12 трлн. рублей до 5 трлн.)

Если такая ситуация возникает — когда деньги банкам не нужны — это неизбежно отражается на депозитном рынке.

[3]

«СП»: — Почему возник профицит?

— Из-за бюджетной эмиссии. На финансирование дефицита бюджета российская экономика получает деньги не по каналам Банка России, а по каналам Минфина. Грубо говоря, Минфин продает ЦБ средства Резервного фонда, номинированные в валюте, а Банк России вынужден сопровождать эту покупку технической эмиссией. В результате, в последние два месяца объем денежной массы только растет.

Это, кстати, говорит об одном: пока у нас будет дефицит бюджета, — а главное, пока сохранится неопределенность с размером этого дефицита и источниками его покрытия, — банки останутся заложниками ситуации. И будут адаптироваться к ней, как могут.

«СП»: — Другие банки последуют примеру Сбербанка?

— Большинство ведущих банков опубликовали пресс-релизы, суть которых сводится к одному: мы пока не пошли в сторону резкого снижения ставок, но внимательно следим за трендами и ничего не исключаем. На деле, это предупреждение, что банки — так или иначе — последуют за лидером рынка, Сбербанком.

«СП»: — В чем теперь гражданам хранить сбережения?

— Банки, чтобы не терять клиентов, в ближайшее время начнут предлагать так называемые депозитно-инвестиционные продукты.

Банкирам это выгодно — таким способом они получают «длинные» деньги: минимальный срок обращения подобных продуктов один год, а средний — около трех лет. Население, как ни странно, тоже окажется в выигрыше. Сейчас начинает формироваться тенденция: чем длиннее срок обращения инвестиционного продукта, тем выше у клиента вероятность получить приличную доходность, заметно превышающую и инфляцию, и доходность по депозитам (на треке от трех лет и выше).

По итогам первого квартала 2016 года хорошую доходность показали паевые инвестиционные фонды (ПИФы). Достаточно состоятельные клиенты — как минимум, верхняя прослойка среднего класса — уже сейчас начинают переключать внимание с депозитов на вложения в ПИФы. Понемногу подрастает и рынок доверительного управления, кроме того, в 2016 году интересно выглядят перспективы рынка корпоративных облигаций.

Еще одним инструментом для населения могут оказаться индивидуальные инвестиционные счета. Таких счетов пока в России открыто не так много — около 100 тысяч, причем треть из них в Сбербанке. Пока максимум, который вы можете разместить на таком счете — это 400 тысяч рублей, тогда через три года вы получаете премию в среднем 52 тысячи. Сейчас банкиры предлагают повысить верхнюю планку до 1 миллиона рублей. Скорее всего, уже в текущем году это будет сделано, и тогда сегмент индивидуальных инвестиционных счетов заметно вырастет.

Кроме того, ЦБ и Минфин обещают уже по итогам первого полугодия предложить законодательные поправки, согласно которым граждане смогут открывать в банках индивидуальные пенсионные счета. На деле, это разновидность доверительного управления — только на банковском уровне. Все-таки банкам, особенно государственным, граждане склонны доверять больше, чем «обычным» управляющим.

Все эти продукты относятся к депозитно-инвестиционным, и банкиры сейчас настроены максимально расширить линейку таких продуктов.

Что касается коротких вкладов, наметилась любопытная тенденция. Банки сейчас предлагают так называемые «сезонные» вклады, по которым в течение двух-трех первых месяцев начисляются проценты выше рыночных. Правда, в итоге клиент все равно получает минимальный прирост денег, тем не менее, люди на такие предложения ведутся.

На деле, следует обращать внимание на депозиты с доходностью не менее 7−7,5% годовых при вложении сроком до года, и не менее 6−6,5% на срок свыше года. Да, большого выигрыша вы не получите, но, по крайней мере, защитите сбережения от инфляции.

«СП»: — Как скажется обнуление ставок на экономике РФ?

— Все, что произошло — следствие необходимой адаптации банковского сектора к текущему состоянию экономики. Поэтому на траекторию преодоления рецессии обнуление ставок не влияет.

Почему правительство не в состоянии выполнить свои обещания?

Но для банковского сектора это будет означать усиление конкуренции. Если по итогам нынешней адаптации банки станут более крепкими и эффективными, если смогут решить важную для экономики проблему — трансформации накоплений населения в инвестиции, — экономика только выиграет. Такая трансформация сможет подтолкнуть вверх и финансовый рынок, и инвестиционное кредитование…

— Не думаю, что обнуление ставок по вкладам сильно повлияет на экономику, — считает председатель Русского экономического общества им. С.Ф. Шарапова, профессор кафедры международных финансов МГИМО (У) Валентин Катасонов. — Сбербанк пытается делать то, что давно практикуют банки на Западе. Там некоторые кредитные организации, как принято говорить в кругу экономистов, даже «ушли под воду» — снизили процентные ставки ниже нуля. Но роста российской экономики, я считаю, даже в этом случае не произойдет.

Можно сколько угодно рассуждать, что дешевые депозиты автоматически удешевят и кредиты. Но в условиях нынешней российской экономики кредиты — которые, действительно, подешевеют, — все равно не пойдут на развитие производства, в реальную экономику, а окажутся на спекулятивно-финансовом рынке.

Еще несколько лет «эффективного» управления, и Россия может вылететь из десятки ведущих экономик мира

Все растраты богатых, как всегда в современной России, лягут на плечи бедных

Видео (кликните для воспроизведения).

Россия может очень сильно наказать американцев

Источники


  1. Сомов, В.П. Латинско-русский юридический словарь: моногр. / В.П. Сомов. — М.: ГИТИС, 2014. — 104 c.

  2. Савюк, Л.К. Правоохранительные и судебные органы / Л.К. Савюк. — М.: ЮРИСТЪ, 2013. — 464 c.

  3. История Библиотеки Академии наук СССР. 1714 — 1964 / ред. М.С. Филиппов. — М.: М-Л: Наука, 2017. — 600 c.
Почему падают ставки по вкладам
Оценка 5 проголосовавших: 1

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here